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银行价格办法意见稿部分条款被指为收费开绿灯

  闲话“银行乱收费”

  近年来,商业银行服务收费项目从数百种激增至数千种,收费标准也不断提高,尽管监管部门多次下文予以规范,银行收费冲动依然“势不可当”。2月10日,银监会、央行、发改委出台《商业银行服务价格管理办法》征求意见稿,并正式向社会公开征求意见。

  (陈宣章)

  业内专家、法律界人士、消费者代表,对于上述整治银行乱收费草案提出了种种疑问。有律师认为,目前的征求意见稿并不能解决社会公众长期质疑的银行收费乱象,部分条款反而从法律上为银行收费打开绿灯,为收费合法化提供依据。

  热门话题:银行乱收费。数据显示,银行暴利主要来自两个方面:一是大利差盘剥,我国的16家上市银行,去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元,占营业总收入80%;二是手续费繁多,收费项目多达3000种,7年时间增加了10倍。2011年7月12日,银监会和银行协会联合举行发布会称:中国银行业服务项目共计1076项,其中226项免费,占总数的21%;收费项目850项,占79%。这是官方首度公布中国银行业服务项目总量。仅仅半年,就变成3000多,发展速度惊人。

  1问

  前一段时间媒体还报道:银行业利润最高。内地银行日赚6亿暴利超石油烟草,手续费7年增10倍。而同时却发生银行收费项目从300多发展到3000多的怪事。这真是越富越疯狂。对于备受公众争议的银行收费问题,2012年2月9日银监会对外发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(以下简称《通知》),对银行业系统不规范经营行为进行专项整治,同时要求4月1日起各银行对于服务收费项目明码标价。2月10日晚间,银监会、人民银行、发改委共同发布了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》,要求商业银行建立科学的价格管理体系,加强内部控制,严格执行明码标价制度。

  能否遏制收费冲动?

  广州日报记者王亮报道:法律界认为,《办法》提出的zheng府定价、指导价范围太窄。而在市场调节价方面,监管方给银行自由调节空间过大,给银行乱收费有“可乘之机”。《办法》实际上对银行服务收费实行的是“报备制”,与“审批制”相比,“报备制”的监管力度小了“不只一点半点”。广东银行业协会一名资深律师对记者表示,要求银行收费“提前报告”和“明码标价”,反而从法律上为银行“高收费合法化”留下缺口。北京问天律师事务所主任张远忠指出,一些银行在服务收费上“漫天要价”,与消费者在银行服务价格制定上缺乏话语权不无关系。

  根据征求意见稿:“除规定实行政府指导价、政府定价的商业银行服务价格以外,商业银行服务价格实行市场调节价”。商业银行在提前30天或15天向相关部门报告后,可制定和调整市场调节价。

  南方都市报记者则一针见血指出:征求意见稿未提及如何减免此前备受争议的一些收费项目,因此有“避重就轻”之嫌。所谓“报告”“明码标价”反而从法律上为银行收费开绿灯,为收费合法化提供依据。近年来,商业银行服务收费项目从数百种激增至数千种,收费标准也不断提高,尽管监管部门多次下文予以规范,银行收费冲动依然“势不可挡”。为什么呢?广东深天成律师事务所郑绪华律师说,征求意见稿未规定商业银行实行市场价时应遵守的必要性原则,即明确界定哪些服务项目属于不应该收费范畴,这样在执行阶段,容易给商业银行“可乘之机”,以实行市场价格的名义将很多本不该收费的项目变得合法化。

  中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇说,征求意见稿明确了商业银行在除政府定价、政府指导价项目外的服务项目的定价权,并给出了银行设立新收费项目、调整收费标准的明确“路径”。

  长期以来,银行“默默无闻”地收费。根据银监会、央行、国家发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》,包括个人储蓄账户开销户手续费、密码重置费、存折工本费等34项银行服务收费,从7月1日起一律免除。然而,新规给百姓带来的“实惠”十分有限,旧的收费项目还没取消,部分银行收费项目却又出新招,多家银行将密码重置费改称“挂失费”继续收费,部分银行新添收费项目或提高原有项目收费,银行收费非但禁而不止,甚至有变本加厉的趋势。

  但在一些法律界人士看来,征求意见稿中提出的政府定价、指导价范围太窄,政府对于银行收费的干预、监管力度还太小;而在市场调节价方面,给予银行自由调节空间过大。

  政令不畅通,有令不行,有禁不止,你说你的,我做我的,“上有政策,下有对策”。包括四大国有银行在内的多家银行之所以视银监会、央行、国家发改委联合下发的通知为废纸,公然抗命,恐怕也是吃准了有关部门不敢拿自己怎么样。要真正遏制银行的乱收费行为,监管部门就应该明确承认银行的违规收费事实,并依法予以处罚。否则,尝到甜头的银行决不会甘心放弃这一重要利润来源,一边叫停、一边新增收费项目的闹剧也将继续上演。

  长期关注银行收费问题的律师董正伟指出,目前的征求意见稿并不能解决社会公众长期质疑的银行收费乱象;所谓“报告”“明码标价”反而从法律上为银行收费打开绿灯,为收费合法化提供依据。

  如何才能确实改变这种状态呢?我认为:1.提及制定zheng府定价和zheng府指导价项目和收费标准时,应引入第三方中立机构的成本核算和听证程序;2.3000多条银行收费项目应该让人大逐条审查,追查乱收费制定者的责任;3.银行收费项目逐条审查时,应该征求消费者的意见;4.应规定哪些或哪类项目不应收费,并防止商业银行巧立名目乱收费;5.加大银行违规收费的处罚,而且要追查领导者的法律责任,不能只罚银行不罚个人;6.赋予金融消费者救济的权利和针对银行的惩罚性救济措施。

  “如果在充分竞争情况下,报备制没有问题,但目前中国银行业尚不能称为完全市场化竞争,银行业仍是相对垄断行业。”中国消费者协会副会长、中国人民大学教授刘俊海建议,考虑到中国现有金融市场特有状况,应当对市场调节价范围进行必要限制,制定商业银行服务价格管理办法应更多向金融消费者倾斜,而不是向银行倾斜。

  我清楚记得:1988年我从大连转业到上海时,银行定期存款未到期。银行工作人员主动告诉我:到期时可以在上海办理“异地取款”,不用交手续费。现在,网上转账、隔行取款、异地取款等等,甚至出现银行卡年费、小额账户管理费、遗失卡挂失费、密码更改费、印鉴挂失费、挂失核实费、短信提醒费等等的“苛捐杂税”。

  2问

  银行是垄断企业,老百姓被宰没有地方诉说。现在群情激愤了,三部委共同发布了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》,总算给老百姓有了一点希望。但是,各方知名人士还是尖锐指出其中的“猫腻”。什么时候三部委能真正站在人民的立场上说话?

  如何征求消费者意见?

澳门新葡亰登录,  国有银行姓“国”,但是“中华人民共和国”中人民“当家作主”,不要把“国”和“民”隔绝开来。国有银行的暴利,人民无权享受,还要“千般”地被盘剥,天理何在?

  此次征求意见稿39条法规中,有15条提及金融消费者。这些条款规定以较大篇幅明确了银行对消费者须“明码标价”,消费者有权在银行调整服务价格时中止服务等。

  不过,需要指出的是,征求意见稿仅在政府定价、政府指导价制定上提及要征求消费者意见;而对于银行可自行制定的市场调节价,未提及与金融消费者商量或征求消费者意见。

  现实中,金融消费者对银行服务价格,尤其是市场调节价的制定,往往一头雾水。唐女士通过一家商业银行向海外汇款200多美元,却被收取200元人民币汇款费用,唐女士质疑,汇款到底要多大成本,如此高的收费银行是如何制定的?

  北京问天律师事务所主任张远忠指出,一些银行在一些服务收费上“漫天要价”和混乱现状,与一直以来消费者在银行服务价格制定上缺乏话语权不无关系。

  “不管是政府定价、指导价,还是市场调节价,都应征求消费者意见。”刘俊海说,即便是银行无法做到与每个消费者单独协商,也应该召开听证会。

  一些法律界人士建议,在实际操作中,应加大银监会、人民银行、发改委对于市场调节价的核准权;至于如何行使,有律师建议说,联合核准最好,“任何一家监管部门不同意,涨价就不允许成行”。

  3问

  如何做好“开门立法”?

  一些法律界人士更关注的是,如何做好此次“开门立法”?

  有业界专家指出,首先应搞清楚制定和完善办法应该遵循何种原则。我国建设的是社会主义市场经济,市场经济的核心是契约自由、公平。此前大量存在的银行乱收费现象表明,一些银行存在滥用市场地位、剥夺消费者契约自由的现象,破坏市场化原则。

  因此,出台办法要做到进一步弘扬社会主义市场经济精神,社会主义市场经济应该是考虑到多数人、广大金融消费、广大投资者利益的市场经济,而不是从部分机构利益出发,片面移植所谓海外经验,“想怎么干就怎么干”,应避免曲解市场化原则。

  刘俊海建议说,对于此次公开征求到的意见,要做好归类、编辑工作,并适度适时向社会公开;在办法完善过程中,采纳了哪些意见,没有采纳哪些意见,原因是什么,建议届时也向社会公众公开。

  “不要畏惧争议,也不要回避争议。”刘俊海表示,有争议是好事,如果此次法规制定做得好,将有助于强化广大金融消费者的消费信心。

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